Több munkavállaló jogosult lehet személyi hitelre

Megszűnt a minimálbér-küszöb a személyi hitelekhez – de nem árt az óvatosság

Az Egyesült Arab Emírségek lakosai körében széles körű megkönnyebbülést váltott ki a hír, miszerint az ország központi bankja eltörölte a személyi hitelekhez eddig kötelező minimálbér-követelményt. A döntés lehetővé teszi, hogy még több ember férhessen hozzá banki finanszírozáshoz, különösen azok, akik eddig a jövedelmük alacsony volta miatt automatikusan kizáródtak a rendszerből. Ugyanakkor a pénzügyi szakértők óva intenek az elhamarkodott hitelfelvételtől, különösen azok körében, akik nem rendelkeznek kellő pénzügyi ismeretekkel vagy megtakarítással.

A változás háttere

Korábban az volt a gyakorlat az UAE legtöbb pénzintézeténél, hogy csak azok vehettek fel személyi hitelt, akik legalább 5,000 dirham havi jövedelmet tudtak igazolni. Ezzel a szabállyal számos alacsony jövedelmű dolgozót – különösen a fizikai munkát végzőket – kizártak a formális hitelpiacról. Mostantól azonban a bankok saját belső kockázatkezelési politikájuk alapján határozhatják meg, mekkora jövedelemnél nyújtanak személyi kölcsönt. Ez jelentős rugalmasságot biztosít a pénzintézetek számára, de egyúttal új kihívásokat is hoz a pénzügyi rendszerben.

Pozitív fogadtatás – de nehéz döntések

Az alacsony jövedelmű dolgozók közül sokan üdvözölték a döntést, hiszen ez számukra új pénzügyi lehetőségeket nyit meg. Az olyan élethelyzetekben, mint például egy sürgős egészségügyi kiadás, családi esemény vagy váratlan költözés, eddig gyakran csak informális, sokszor illegális pénzügyi forrásokból tudtak pénzt szerezni – általában irreálisan magas kamattal. A banki hitelek elérhetősége most legális és átlátható alternatívát nyújthat számukra.

Ugyanakkor nem mindenki örül egyértelműen. A szakértők szerint a döntés növelheti a kísértést, hogy sokan feleslegesen vegyenek fel kölcsönt. Gyakori példa, hogy valaki csak azért kér hitelt, mert rövidtávú árfolyam-elmozdulásokat akar kihasználni az utalásoknál, miközben a hitel kamata meghaladja a remélt árfolyamnyereséget.

A pénzügyi tudatosság szerepe

A szabályozás változása új felelősséget is ró a társadalom különböző szereplőire. Különösen fontos a pénzügyi edukáció, amely a munkavállalók – különösen az alacsony jövedelműek – körében segít megérteni a hitelfelvétel következményeit. A bankoknak és társadalmi szervezeteknek együtt kell működniük abban, hogy világosan elmagyarázzák, hogyan működnek a kamatok, mit jelent a hitelképesség, milyen következményekkel jár a nem fizetés, és hogyan lehet felelősen használni a pénzügyi eszközöket.

A mostani döntés ugyanis egyszerre nyit lehetőséget és rejt veszélyeket. Aki jól gazdálkodik, annak ez új távlatokat nyithat: például mikrohitel-szolgáltatásokhoz, rövid távú áthidaló megoldásokhoz vagy akár “buy now, pay later” típusú konstrukciókhoz férhet hozzá. Azok számára viszont, akik meggondolatlanul vesznek fel hitelt, hosszú évekre szóló adósságspirált is jelenthet.

Új lehetőségek a pénzügyi piacon

Az új szabályozás várhatóan átalakítja a személyi hitelezés piacát is az UAE-ben. A bankok valószínűleg olyan új termékek bevezetésére készülnek, amelyek kifejezetten az alacsony jövedelmű vagy kezdő munkavállalók számára készülnek. Ilyenek lehetnek például:

WPS (Wage Protection System) alapú hitelkeretek: amelyek a munkabér rendszeres beérkezéséhez kötöttek, így a kockázat is jobban kezelhető.

Mikrofinanszírozási megoldások: kis összegű, rövid távú hitelek, amelyek váratlan kiadások áthidalására alkalmasak.

Megtakarításhoz kötött hitelek: ezek nemcsak hitelt nyújtanak, hanem a pénzügyi tudatosságot is fejlesztik.

Pénzügyi edukációval összekötött hiteltermékek: egyre több intézmény ismeri fel, hogy nem elég hitelt adni – azt is meg kell tanítani, hogyan kell felelősen bánni vele.

Mit tehetünk most egyénként?

Az egyik legfontosabb lépés, amit bárki megtehet, az a saját hitelképességének felmérése. Ha valaki már használ bankkártyát, hitelkártyát, vagy korábban már vett fel és visszafizetett kisebb összegeket, az javíthatja a hitelképességét a bank szemében. Ugyanakkor az is fontos, hogy a hitelfelvétel ne legyen érzelmi döntés. Mielőtt bárki belevágna, érdemes önkritikusan átgondolni:

Valóban szükségem van most hitelre?

Van B-tervem, ha a törlesztés nehézzé válik? Megértem a kamatszámítást és a futamidő jelentőségét?

Milyen rejtett költségei lehetnek a konstrukciónak?

Záró gondolat

A minimálbér-követelmény eltörlése mérföldkő az UAE pénzügyi történetében, de a lehetőség felelősséget is jelent. A döntés segíthet azoknak, akik eddig kiszolgáltatott helyzetben voltak, és korlátozott hozzáféréssel bírtak a banki szolgáltatásokhoz. Ugyanakkor az is világos, hogy hosszú távon csak azok profitálnak belőle, akik tudatosan, felelősen élnek az új lehetőségekkel.

Az UAE-ben továbbra is kiemelt szerepet kap a pénzügyi stabilitás, és a mostani szabályozás ennek egy új eszköze lehet – ha minden érintett megfelelően bánik vele.

(A cikk forrása Egyesült Arab Emírségek Központi Bankjának közleménye.)