Eltörölték a jövedelmi küszöböt személyi kölcsönöknél

Személyi kölcsönök új szabályozása az UAE-ben: mit jelent a jövedelmi küszöb eltörlése?

Az Egyesült Arab Emírségek központi bankja egy jelentős pénzügyi döntéssel megváltoztatta a személyi kölcsönök elérhetőségének feltételeit. Eddig a legtöbb bank csak azoknak az ügyfeleknek nyújtott személyi hitelt, akiknek havi jövedelme elérte legalább az 5,000 dirhamot. Ez a jövedelmi minimum mostantól megszűnt, ami új lehetőségeket nyithat meg több millió, alacsonyabb keresetű lakos számára. A változás azonban nem jelenti azt, hogy mostantól mindenki automatikusan hitelhez juthat – a bankok továbbra is mérlegelnek, és szigorúbb kockázatértékelés várható.

Miért volt fontos az 5,000 dirhamos küszöb?

A korábbi szabályozás célja a hitelezési kockázatok kezelése volt: a havi 5,000 dirhamnál kevesebbet keresők jövedelme bizonytalanabbnak számított a bankok szemszögéből, különösen az olyan szektorokban dolgozók esetében, ahol a munkahelyek stabilitása alacsonyabb. Ez azonban egyben azt is jelentette, hogy sok, rendszeresen dolgozó és felelősen gazdálkodó személy nem férhetett hozzá személyi kölcsönhöz, ami akadályozta a pénzügyi inklúziót.

A döntés mögött álló cél: pénzügyi inklúzió

A központi bank döntése mögött egyértelmű cél húzódik meg: szélesíteni a hitelhez való hozzáférést az UAE-ben élő, alacsonyabb jövedelmű munkavállalók körében is. Ezzel lehetőséget kapnak azok is, akik eddig nem számítottak „bankképes” ügyfélnek. Legyen szó külföldi takarítókról, sofőrökről, szállodai személyzetről vagy gyári dolgozókról, mostantól elvileg lehetőségük nyílhat arra, hogy személyi hitelt vegyenek fel például lakhatásuk, utazásuk vagy akár vállalkozásindítás céljából.

A gyakorlatban azonban nem mindenkinek jár majd hitel

Habár a szabályozás módosítása technikailag minden jövedelmi kategóriát megnyit a banki hitelbírálat előtt, ez nem jelenti azt, hogy minden kérelmező hitelt is kap. A bankok vezetői világosan jelezték: a kockázatelemzés még szigorúbb lesz az alacsony jövedelmű jelentkezők esetében. Az ilyen hiteleket csak akkor engedélyezik majd, ha a kérelmező múltja, munkaviszonya, tartózkodási engedélye, és KYC (know your customer – ismerd meg az ügyfeled) státusza megfelel az elvárásoknak.

A hitelképesség vizsgálatánál előnyt élvezhet az, aki hosszabb ideje dolgozik az adott munkahelyen, nem vált gyakran állást, nem szerepel semmilyen nemfizetési listán, és bankszámláján jól látható, rendszeres jövedelem érkezik.

Miért fontos a bankoknak a kockázatkezelés?

A bankok elsősorban üzleti szempontok mentén döntenek: ha egy ügyfél túl nagy kockázatot jelent – például alacsony jövedelemmel rendelkezik, rövid ideje van az országban, nem dolgozik bejegyzett cégnél vagy munkaerő-kölcsönzőn keresztül foglalkoztatják – akkor a hitel jóváhagyása kétséges. Egy sofőr, aki havi 3,000 dirhamot keres, nem biztos, hogy el tudna viselni még egy 400-500 dirhamos havi törlesztőrészletet is. Ha az illető elveszíti állását vagy hazatér a származási országába, a bank számára a visszafizetés esélye jelentősen csökken.

Szélesedő ügyfélkör, nagyobb diverzifikáció

Ugyanakkor vannak banki vezetők, akik lehetőséget látnak a változásban. Azzal, hogy több ember válik „bankolhatóvá”, a pénzintézetek portfóliója is diverzifikálódik. Ez hosszú távon stabilabb, kiszámíthatóbb hitelezési gyakorlatot is eredményezhet, hiszen a kockázat több tízezer ügyfél között oszlik el, nem néhány nagy összegű kölcsönre koncentrálódik.

Mire lehet számítani a gyakorlatban?

A jövőben az alacsony jövedelmű dolgozók is benyújthatják személyi kölcsönkérelmüket, de a jóváhagyás valószínűsége nagyban függ majd a munkaadójuktól, a munkaviszonyuk hosszától és a múltbeli pénzügyi magatartásuktól. Előfordulhat, hogy a hitelkeret kisebb lesz, vagy magasabb kamattal jár, esetleg további biztosítékokat kérnek. Az is elképzelhető, hogy egyes bankok csak csoportos hiteltermékeket kínálnak majd bizonyos szektorokban dolgozók számára (például logisztikai vagy takarító cégeknél alkalmazottak részére).

Lehetőségek az ügyfeleknek, feladat a pénzügyi tudatosságban

Az új szabályozás mindenképpen új távlatokat nyit meg azok számára, akik korábban nem fértek hozzá hitelhez. Azonban ezzel együtt nő az egyéni felelősség is: az ügyfeleknek tudniuk kell, hogy mit jelent egy személyi kölcsön, milyen következményekkel járhat az esetleges nemfizetés, és hogyan kezeljék tudatosan a pénzügyeiket.

A személyi hitelek túlzott használata vagy a túl sok kölcsön felvétele rövid idő alatt pénzügyi spirálhoz vezethet – különösen akkor, ha a jövedelem hirtelen megszűnik. Éppen ezért fontos, hogy a hitelfelvétel előtt mindenki gondosan mérlegeljen, és ha lehet, kérjen tanácsot pénzügyi tanácsadótól, vagy használja ki a bankok által kínált kalkulátorokat, szimulációkat.

Összegzés

Az UAE központi bankjának döntése, miszerint eltörli az 5,000 dirhamos minimum jövedelmi küszöböt a személyi hitelek esetén, hatalmas előrelépés a pénzügyi inklúzió irányába. Ugyanakkor a hitelfelvétel továbbra is feltételekhez kötött marad, különösen az alacsonyabb jövedelmű lakosok esetében. A bankoknak most több mozgásterük lesz az egyedi döntések meghozatalára, az ügyfeleknek pedig nagyobb felelősségük a pénzügyi döntések következményeinek megértésében. A következő hónapok megmutatják, hogyan reagálnak a bankok és az ügyfelek erre az új lehetőségre – és hogy valóban több ember válik-e aktív részesévé az ország pénzügyi rendszerének.

(A cikk forrása Egyesült Arab Emírségek Központi Bankjának közleménye.)